Что будет если не платить автокредит а машина в залоге у банка
Перейти к содержимому

Что будет если не платить автокредит а машина в залоге у банка

  • автор:

Что будет, если не платить автокредит?

Если должник при оформлении договора займа не собирался возвращать долг, нелегально продал автомобиль, например, на запчасти, его могут привлечь к уголовной ответственности. Однако это не освобождает его от выплат по гражданскому иску. В этом материале мы расскажем, что делать, если не можешь платить автокредит.

Ответственность наступает в связи с неисполнением договора кредитования. Кредитное учреждение требует вернуть текущий размер долга, состоящего из основной суммы и просроченной задолженности по процентам. Есть вероятность, что банк захочет обратить взыскание на имущество, находящееся в залоге. В этом случае машина изымается у владельца по судебному решению. Организация вправе требовать оплаты всей начисленной неустойки, пени, штрафа.

Если автокредит потрачен на другие цели, банк может потребовать уплату процентов за пользование чужими средствами. Ответственность может быть договорной, то есть прописанной в договоре. Например, может быть предусмотрена обязанность возместить ущерб за поврежденный автомобиль при его намеренной порче по вине владельца, если полис КАСКО полностью не покрывает стоимость восстановления машины.

Обратите внимание!

Договор может устанавливать любые условия, касающиеся ответственности сторон, не противоречащие действующему законодательству. В соглашении автокредитования, как правило, есть пункты об обязанности уплатить пеню или неустойку, размер которой должен быть точно определен.

Автомобиль может передаваться банку для погашения долга, если заемщик злостно уклоняется от обязанности своевременной оплаты долга. Время просрочки зависит от кредитного учреждения. Большинство организаций активно работают над возвратом денег по истечении трех месяцев после прекращения платежей. До этого периода банк начисляет проценты и неустойку за каждый день просрочки.

Что делать, если не можешь платить автокредит?

Обязанность вернуть долг по автокредиту обозначена в ст. 393-406.1 ГК РФ. Что касается залога, здесь действуют нормы ст. 334-356 ГК РФ. Способы защиты прав, которым может воспользоваться кредитор и заемщик, регламентированы в ст.12 ГК РФ, а процесс взыскания долга описан в ГПК РФ. По автокредитам для коммерческих целей необходимо применять положения АПК РФ. Действия судебных приставов регламентированы Федеральным законом «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ.

На практике редко можно получить согласие банка на существенную отсрочку, зачастую учреждения предлагают оформить кредит для погашения прежнего займа. Отсутствие денег не является уважительной причиной для невозврата заемных средств. Вероятность начисления неустойки или штрафа велика.

Теоретически можно попытаться договориться с банком, но в ущерб своим коммерческим интересам такие организации никогда не действуют. Можно добиться только небольшой отсрочки или рефинансирования. Решение зависит от нескольких факторов:

  • размера основного долга и просроченной задолженности;
  • платежеспособности заемщика;
  • имущественного положения должника.
Обратите внимание!

Если нечем платить автокредит, нужно детально разобраться с условиями договора. Доскональная правовая экспертиза документа вскроет недостатки, вы сможете сократить сумму задолженности за счет дополнительно навязанной комиссии, страхования КАСКО, являющегося добровольным.

Эксперты рекомендуют обращаться в банк с просьбой об отсрочке на максимально возможный срок. Еще охотнее учреждение предоставит дополнительный кредит, но такая мера дает временное облегчение, а сумма задолженности при дальнейшей неоплате может увеличиться.

Дополнительный займ дается на погашение предыдущего и оформляется договором. Деньги направляются банку на погашение автокредита. Рефинансирование можно оформить в другом учреждении.

При реструктуризации проводится пересчет стоимости кредита, пересмотр сроков погашения долга, изменение размеров ежемесячных платежей. Эти вопросы решаются кредитными организациями индивидуально.

Продал кредитную машину и не плачу кредит

Бывают ситуации, когда заемщик продал кредитную машину и не платит по займу. После продажи машины гражданин обязан погасить долг, иначе коллекторы вправе забрать ее у человека, которому он ее продали. Договор купли-продажи ТС содержит особый пункт, дающий гарантию, что автомобиль находится в залоге у банка. В любом случае у должника есть только выбор между обратным выкупом машины и судом с покупателем. Оптимальным выходом из сложившейся ситуации является диалог с банком, реструктуризация, снижение процентной ставки.

По всем вопросам, касающимся последствий неуплаты кредита на автомобиль, мы рекомендуем обращаться к нашим специалистам по телефону или через сайт.

Что будет, если не платить автокредит?

Что будет, если не платить автокредит

Что будет, если не платить автокредит? – достаточно частый вопрос в кризисное время.

На рынке кредитования автокредиты отличаются наиболее низкими процентными ставками по сравнению с потребительскими и даже ипотечными кредитами. Это обусловлено как наличием залога, которым становится приобретаемый автомобиль, и его страховки, так и отсутствием проблем с реализацией залога в случае его изъятия в счет погашения задолженности.

Если заемщик купил авто в кредит, допускает просрочки или перестал погашать обязательства, утрата автомобиля – основной риск неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора. Только если реализационная стоимость залога не покроет размер долга, взыскание может быть обращено на иное имущество и денежные средства должника. Но такие случаи – редкость, учитывая, что обычно сумма кредита сопоставима с покупной стоимостью автомобиля, а зачастую и меньше – исходя из требования о частичном внесении собственных средств автовладельца на момент покупки авто. Такие условия автокредитования, с одной стороны, сделали его выгодным и популярным среди населения, с другой стороны, всегда ставят заемщика перед фактом – либо выполнять обязательства, либо готовиться к вполне вероятному изъятию автомобиля.

Условия автокредитования и залога у банков и автосалонов отличаются, поэтому что будет, если не платить автокредит – зависит от конкретной ситуации и предусмотренного договором порядка взыскания и его обращения на находящийся в залоге автомобиль.

Основные условия автокредитования

Автокредиты различаются по следующим основным параметрам:

  1. Тип автомобиля (новый, подержанный, иномарка, отечественный, легковой, грузовой, коммерческий и т.д.).
  2. Наличие/отсутствие первоначального взноса, его процент.
  3. Сумма и валюта кредита, срок кредитования, процентная ставка.
  4. Оформление в общем порядке или по спецпрограмме – автопроизводителя (дилера), федеральной (поддержка отечественного автопрома либо определенных категорий граждан, например, бюджетников или инвалидов).
  5. Порядок оформления – в банке или автосалоне.
  6. Условия залога – нахождение автомобиля у кредитора (крайне редко) или так называемый залог ПТС, при котором у кредитора остается только паспорт автомобиля или иные документы на него, что не препятствует эксплуатации транспортного средства.
  7. Условия страховки залога.

На сегодняшний день большинство автокредитов предлагаются для оформления в автосалонах, но это не меняет того факта, что кредит фактически предоставляется банком. Вместе с тем, у автокредитов, оформленных в банке и оформленных в автосалоне, могут быть принципиальные отличия:

  1. Удобство, простота, скорость оформления автокредита – все это преимущества автосалона. Эти факторы привлекают клиентов, но не позволяют рассмотреть все варианты кредитования, самому выбрать наиболее выгодный продукт и зачастую оборачиваются переплатами. Скорость оформления может не позволить внимательно изучить условия кредита и залога, а главное – последствий просрочек платежей.
  2. При оформлении кредита в автосалоне существует высокая вероятность того, что к изъятию залога прибегнут быстрее, чем в случае с оформлением кредита в банке. Очень многое в этом вопросе зависит от условий соглашения между автосалоном и банком. Но зная, что через автосалон реализовать залоговый автомобиль и быстрее, и проще, и выгоднее, банк может отказаться ждать, пока у заемщика восстановится платежеспособность, и не пойдет на реструктуризацию.
  3. Нельзя путать кредит с рассрочкой или отсрочкой оплаты стоимости автомобиля. Кредит может предоставить только банк, но никак не автосалон – он не имеет на это лицензии. При анализе предложенной программы приобретения автомобиля обязательно следует изучить нюансы осуществления расчетов, статус транспортного средства в период до полного погашения его стоимости. Некоторые автосалоны сотрудничают не с банками, а микрофинансовыми организациями или автоломбардами – здесь может быть слишком много подводных камней с высокими рисками.

При анализе предложений по автокредитам нужно учитывать не только процентную ставку, но и стоимость страховки. Ориентиром в этом вопросе должны служить среднерыночные показатели. Низкая ставка по страховке может скрывать дополнительные комиссии, а высокая – ненужные услуги.

Залог автомобиля

Залог автомобиля

Автокредитование практически всегда предусматривает залог приобретаемого автомобиля – это серьезная страховка для банка своих рисков и выгодность кредита для заемщика. Однако, в отличие от ипотеки, залог транспортного средства имеет ряд особенностей, связанных с тем, что его государственная регистрация формально не предусмотрена и, как правило, автомобиль находится в беспрепятственном владении собственника.

Условия залога и порядок обращения на автомобиль взыскания определяются конкретными условиями договора. Могут ли забрать машину за долги по кредиту? Как правило – да. Изучить основания для этого и процедуру обращения взыскания на залог целесообразно сразу при оформлении автокредита. Кроме того, это позволит сразу же определить свои права в отношении автомобиля, пока он находится в залоге, и не попасть в проблемную ситуацию.

Банки по-разному подходят к залогу автомобилей в части дополнительной страховки своих рисков от возможной реализации транспортного средства или иного его использования, влекущего выход из владения (пользования) заемщика. Но важность представляет и вопрос контроля со стороны банком за исполнением условий залога.

По общему правилу, пока автомобиль находится в залоге, заемщик не может его продать, подарить, сдать в аренду, перезаложить без уведомления и получения согласия кредитора (залогодержателя). Но автомобиль – не недвижимость, им гораздо легче распоряжаться, не ставя банк в известность. Да и кредитное учреждение вряд ли будет в постоянном режиме мониторить ситуацию, если заемщик надлежащим образом гасит кредит.

Чтобы противодействовать официальным сделкам банки прибегают:

  1. К изъятию ПТС, который хранится у кредитора до полного расчета по кредиту. Это не противоречит закону, не мешает эксплуатации автомобиля, но должно быть указано в условиях залога.
  2. К нотариальной регистрации залога. С лета 2014 года нотариусы имеют право фиксировать договоры залога автомобилей в спецреестре, как, впрочем, и залога другого движимого имущества.
  3. К передаче информации в БКИ. Кредитные истории всегда содержат данные о залоге по кредитам – эта информация должна там присутствовать.
  4. К передаче сведений о нахождении автомобиля в залоге (наличии ограничений) в ГИБДД, но как таковой базы залогового транспорта здесь нет, и в регионах к этому относятся по-разному. Далеко не всегда информация по линии ГИБДД может стать препятствием для продажи и перегистрации автомобиля на другое лицо, а иногда она и вовсе не проверяется, поэтому этот способ считается наименее эффективным для воспрепятствования сделкам с залогом.

Варианты решения финансовых проблем при автокредите

Варианты решения финансовых проблем при автокредите

​Автомобиль, особенно новый, считается ликвидным залогом, который, к тому же, легко реализовать. Поэтому долго ждать, пока платежеспособность заемщика по кредиту восстановится, он решит свои финансовые проблемы, банки не будут.

Если стали образовываться просрочки, нет возможности гасить кредит, но при этом хочется сохранить автомобиль, придется договариваться с банком о реструктуризации. Правда, в отличие от других кредитов, нужно быть готовым предъявить более серьезные аргументы в части наличия проблем и возможности оперативно их решить. Если на реструктуризацию банк не идет, можно рассмотреть вариант обращения в другой банк для рефинансирования. Оптимальным вариантом для всех стороны может оказаться и согласование сделки о предоставлении автомобиля в аренду, за счет платежей по которой и будет осуществляться дальнейшее погашение кредита.

Случаи отсрочки платежей по кредиту (кредитные каникулы) и погашения кредита за счет арендных платежей – самые эффективные варианты решения задачи, как не платить автокредит законно и сохранить автомобиль. Но если сохранность залога не имеет значения, то просрочки, которые многие сознательно допускают, приведут к изъятию машины – за счет вырученной от реализации суммы и будет погашен долг. Для многих должников это – не самый худший выход из финансовых проблем.

  • В закладки
  • Распечатать
  • Задать вопрос
  • Подписаться
  • Наш канал в Яндекс.Дзен

Что будет, если не платить автокредит

Автокредит — это заем на покупку автомобиля, причем на машину оформляется залог до исполнения обязательств перед банком. Если не платить автокредит, машину продадут с целью погашения долга. Однако есть способы сохранить находящийся в автокредите автомобиль, рассмотрим их в статье.

Спросите юриста
по кредитам, что делать

Что ждет неплательщика по автокредиту

Заемщик обязан погашать автокредит вовремя — вносить платеж в установленную дату. Даже кратковременная просрочка в 1–2 дня негативно отразится на кредитной истории гражданина и увеличит сумму долга за счет штрафов и пени.

Что будет, если не платить автокредит

  • В первый месяц неуплаты автокредита с заемщиком общаются по телефону, электронной почте, SMS или по почте. Цель — напомнить о необходимости выплаты автокредита.
  • Когда пропущен второй платеж по автокредиту, дело будет передано в отдел по работе с проблемными задолженностями.
  • Через 3–5 месяцев с даты образования просрочки юристы обратятся в суд с иском о взыскании долга и сразу попросят забрать предмет залога, то есть машину. Долг по автокредиту взыскивается в суде с вызовом сторон, то есть вы можете прийти, пояснить свою позицию, договориться о реструктуризации кредита. Можно просить снизить пени или штрафы, пересчитать платежи, но в целом суды встают на сторону банков в вопросах взыскания кредитов.
  • Банк обращается к судебным приставам, которые займутся взысканием задолженности, изъятием и продажей залогового автомобиля.

Совместные рейды судебных приставов и ГИБДД — как себя вести, если остановили в дороге?

Пристав выставляет машину на торги по низкой стоимости. И часто вырученных от реализации денег не хватает для погашения всей суммы долга перед банком. В этом случае банк продолжит взыскание.

Даже если вам действительно нечем платить банку, есть способы, как договориться с кредитором. Важно не скрываться от банка, а проявить инициативу — от этого зависит не только размер и порядок погашения долга по автокредиту, но отношение к вам банка как к добропорядочному заемщику.

Поможем продать машину
и избавиться от долга

Когда и как обращают взыскание на машину

Залоговое имущество (автомобиль) взыскивается в рамках исполнительного производства судебным приставом-исполнителем в соответствии со ст. 78 ФЗ «Об исполнительном производстве».

  • После получения судебного решения и исполнительного документа кредитор обращается в службу судебных приставов для принудительного взыскания задолженности. Итоговый размер долга гражданина по автокредиту будет включать: основную сумму задолженности + пени и штрафы + судебные издержки + исполнительский сбор 7%.
  • Пристав возбуждает исполнительное производство, направляет должнику уведомление — по почте и через госуслуги. В течение 5 дней после получения уведомления должник может добровольно погасить задолженность. Далее начнется принудительное взыскание.
  • Полномочия судебных приставов-исполнителей достаточно широки. Они могут арестовать банковские счета с автоматическим списанием денег для погашения долга, наложить запрет на выезд за границу, арестовать и продать имущество. Могут временно ограничить водительские права за долг более 30 000 рублей.
  • Если человек скрывается и не передал предмет залога по требованию пристава, должника и машину объявят в розыск.

Залог продадут, но если выручки не хватит, чтобы погасить долг, исполнительное производство продолжится.

С целью удовлетворения требований залогодержателя кредитный автомобиль продается в первую очередь, даже если есть более дорогое имущество.

Узнать, подал ли банк
на вас в суд
по автокредиту

Как работают приставы с автокредитами

Продажа залогового авто проводится следующим образом:

  1. Накладывается арест на автомобиль. С этого момента должник не сможет продать, подарить, обменять машину — ГИБДД не будет совершать с ним регистрационные действия.
  2. Получив ходатайство от залогодержателя, судебный пристав-исполнитель реализует автомобиль. Как это происходит, мы рассказали ниже.
  3. После реализации сначала покрываются связанные с проведением торгов расходы, затем удовлетворяются требования залогодержателя.
  4. Если вырученных средств недостаточно, то пристав арестует банковские счета, попробует продать другое имущество.

Если муж не платит автокредит, а жена выступает его поручителем, то и ее могут привлечь к выплате долга. По закону кредитная организация вправе обратиться в суд за принудительным взысканием не только к основному должнику, но и к поручителям, поэтому ждать обращения в суд не стоит.

Могут ли изъять машину без суда

Часто должники думают: если я не плачу автокредит, то забрать машину могут только через суд. Это не всегда так: в соответствии со ст. 349 ГК РФ машину могут забрать и без суда. Банки сразу включают в договор условие о внесудебном взыскании предмета залога — по исполнительной надписи нотариуса.

Залог забирают во внесудебном порядке, если это указано в договоре, заверенном нотариально.

При неисполнении должником обязательств банк расторгает кредитный договор, что приводит к конфискации залогового автомобиля и его выставлению на торги, при этом вырученные от продажи идут на погашение задолженности.

Может ли банк забрать
вашу машину без суда?

Порядок реализации залогового автомобиля

Залоговое авто реализуется по двум схемам. У каждой из схем есть преимущества, и каждая дает должнику некоторую свободу действий.

Во внесудебном порядке

Это возможно, если кредитор с должником пришли к соглашению о продаже машины. Автомобиль продается через сеть сотрудничающих с банком автосалонов или агентств, либо через дочернюю компанию, которая занимается прямой продажей залогового имущества.

Если машину продали дороже, чем сумма долга по автокредиту, банк либо автодилер обязаны выплатить вам разницу — остаток выручки.

При продаже залога во внесудебном порядке все зависит от кредитной организации и реализующей кредитное авто компании. Иногда продавцы держат рыночную цену в надежде выжать максимум, а иногда оценивают процентов на 20-30 машину ниже рынка. В последнем случае должник сможет через третье лицо выкупить свой автомобиль, выгадав на покупке и закрыв долг.

Как пристав продает машину

Если договориться не получилось, то банк обращается в суд за получением исполнительного листа об обращении взыскания на предмет залога. Сразу же устанавливается и стартовая цена для торгов.

Приставы-исполнители по закону не занимаются продажей имущества, они передают машину в Росимущество, которое назначает организатора аукциона. Пример объявления о торгах можно посмотреть на сайте Росимущества.

При продаже кредитного автомобиля приставами применяется следующая схема:

Арест имущества должника судебными приставами

  • Автомобиль конфискуется, в течение 2 месяцев состоятся торги.
  • Для назначения стоимости пристав берет цену авто из исполнительного документа. Если она не указана, то СПИ обращается в суд за установлением начальной продажной цены.
  • Далее автомобиль выставляется на публичные торги, в которых победителем будет тот, кто предложит максимальную цену за авто.
  • Деньги с продажи машины перечисляются взыскателю с удержанием сбора в 7%.
  • Если в течение 2 месяцев автомобиль не продан, то взыскатель вправе оставить его себе в погашение кредита.

Хотите выкупить с торгов
свое имущество?

Как самому продать залоговый автомобиль

Когда автомобиль ставят на учет, ГИБДД делает отметку о наличии обременения в виде залога. Снять авто с учета и переоформить на другого владельца без ведома финансовой организации не получится.

Продать автомобиль можно:

  • если должник полностью рассчитался, и залог снят;
  • если банк выдал письменное согласие.

Но законная продажа залоговых автомобилей существует.

  • Оформить договор купли-продажи у нотариуса и в ГИБДД с разрешения банка. Покупатель погашает ваш автокредит. После этого залогодержатель отправляет уведомление в ГИБДД и там снимается запрет на перерегистрацию. Тогда уже можно оформить авто на нового владельца. Такой вариант для всех сторон будет оптимальным, так как они юридически защищены.
  • Продажа по доверенности. Способ проблематичный, так как сложно найти покупателя, который захочет приобрести машину по доверенности. Продавец оформляет доверенность на покупателя, получает деньги и полностью погашает автокредит. По документам официально владельцем машины остается заемщик, поэтому после снятия залога нужно подписать договор купли-продажи и переоформить машину в ГИБДД. Для продавца рисков нет, но покупатель полагается только на его честное слово.
  • Третий способ заключается в замене объекта залога. Это придется согласовать с банком. Если организация даст согласие, то обеспечение меняется — например, вместо машины в залог передается гараж. Человек получает возможность распоряжаться ТС и заключить договор купли-продажи, чтобы погасить автокредит. После погашения долга кредитная организация снимет с нового залога запрет. Это законно, но продавцу авто придется платить пошлины при переоформлении предмета залога. Ну и убедить банк участвовать в замене залога не так-то просто.

Если заемщик не может платить кредит, и покупателя на автомобиль найти не удается, тогда продажей залога занимается само финансовое учреждение.

Должник уведомляет кредитора, что платить ссуду не может, и банк ищет покупателя. Заемщику это удобно — не нужно заниматься бюрократическими процедурами и торгами. Но вряд ли финансовая организация будет сильно стараться, чтобы продать авто подороже, и если денег от реализации залогового автомобиля на погашение кредита не хватит, должнику придется искать сумму для погашения задолженности.

Как договориться с банком

При проблемах с выплатой кредита за автомобиль следует пообщаться с менеджерами. Говорите как есть: взял автокредит, не могу платить, что делать? Зависимости от кредитной истории, вашей финансовой ситуации, срока и суммы кредита, банк предложит варианты.

Реструктуризация долга

Это пересмотр графика. Размера ежемесячного платежа уменьшается, но это увеличивает срок кредита. За счет срока увеличивается переплата по кредиту, но зато человек сможет вносить деньги в срок.

Реструктуризация станет выходом, когда заемщик взял автокредит, а через некоторое время уровень его дохода снизился, и теперь человек не может вносить такой большой платеж по займу.

Для реструктуризации автокредита нужно обратиться в офис банка. Закон не обязывает банки реструктурировать автокредит по требованию заемщиков. Одобрят вам пересмотр графика платежей или нет, зависит от политики банка и вашей нынешней платежеспособности.

Кредитные каникулы

Если снижение дохода у заемщика лишь временное, то он может попробовать оформить в банке кредитные каникулы по автокредиту. Это разновидность реструктуризации, однако кредитные каникулы предоставляют больше возможностей:

  1. Полная заморозка платежей по кредиту на нескольких месяцев (не более полугода).
  2. Выплата только процентов по кредиту в течение определенного времени.
  3. Выплата только процентов и небольшой части основного долга в течение установленного периода.
  4. Временное или постоянное снижение размера ежемесячного платежа по одинаковой с реструктуризацией задолженности схеме.

Последствия введения кредитных каникул вне зависимости от выбранной схемы заключаются в увеличении общей стоимости автокредита. Временно будут введены щадящие условия для выплат, но платить за них заемщику придется из своего кармана.

Возврат залога

Если обслуживать автокредит гражданин больше не в состоянии, то можно попробовать отдать автомобиль банку в счет закрытия кредитного долга.

При выборе этого способа, как не платить по автокредиту, нужно учесть:

  • автомобиль получит оценку ниже, чем он стоит на рынке;
  • не каждый банк согласится на возврат залога, так как предпочитает живые деньги, а не новые сложности, возникающие при реализации залогового имущества;
  • не всегда (особенно если не было первоначального взноса) стоимости автомобиля хватит на полное погашение займа.

Но при интересе со стороны банка возврат залога позволяет быстро избавиться от автокредита: достаточно прийти в офис и сказать, что платить не могу, и тогда в течение 2–3 дней авто будет осмотрено, а все необходимые для возврата залогового имущества и закрытия кредита документы собраны.

Что делать, если банк не идет навстречу

Что будет, если не платить автокредит, разобрались. Если нет желания на себе испытать последствия неуплаты займа, то проявите инициативу. Как заставить банк принять ваши условия?

  • Рефинансирование займа. При рефинансировании оформляется новый договор под меньший процент, но деньги идут на погашение старого кредита. Рефинансировать автокредит можно в сторонней организации, так банки переманивают клиентов друг у друга. При рефинансировании можно снять залог, если вы берете обычный потребительский заем без обеспечения. Итоговая переплата снизится за счет экономии на процентах. Если уже есть серьезные просрочки, или банк подал в суд по автокредиту, то банки не согласятся рефинансировать заем. Актуальные предложения по рефинансированию мы рассмотрели здесь.
  • Продажа автомобиля. Здесь все проводится с непосредственным участием банка и актуально, когда стоимость автомобиля превышает остаток долга по кредиту. Схема проста, и мы ее рассмотрели выше. С помощью юриста можно продать автомобиль, если суд с банком по автокредиту уже прошел, и приставы возбудили исполнительное производство: покупатель гасит долг владельца автомобиля перед приставами, дожидается снятия ограничений, забирает машину и переоформляет ее на себя.
  • Объявление себя банкротом. В этом случае с кредитным автомобилем однозначно придется расстаться. Зато банкротство позволит гражданину разом избавиться от всех долговых обязательств, пожертвовав частью личного имущества: кредитов в банках, задолженностей по распискам, налоговых недоимок, штрафов ГИБДД и долгов по ЖКХ. Либо объединить все долги и погасить их за 3 года в рамках судебной реструктуризации задолженностей при банкротстве.

При сложностях с выплатой кредита за машину у заемщика есть пути решения проблемы. Главное, не затягивать и обращаться в банк или предпринимать другие действия для погашения кредита. Так вы не испортите кредитную историю, и сможете оформлять кредиты в будущем.

Что не нужно делать должнику по автокредиту

Разобрались, что делать, если платить автокредит не позволяет финансовое положение. Теперь рассмотрим, что должнику точно делать не следует:

  • Прятаться от банка. Наверняка многие слышали про срок исковой давности, составляющий 3 года. Среди должников ходит миф, что если не выходить на связь и игнорировать звонки и письма банка, то через 3 года про долг забудут. В реальности шанс, что банк на целых 3 года забудет, что у него есть должник, да еще и с залоговым имуществом, равен нулю. Отказываясь от общения, вы портите КИ, копите проценты и штрафы, упускаете возможность решить вопрос на выгодных условиях.
  • Переоформлять или продавать автомобиль без банка. Пока автомобиль в залоге, заемщик не имеет права его продавать. Не всех останавливает, некоторые пытаются продать машину родственнику, коллеге, соседке. По закону добросовестный покупатель, не знавший, что автомобиль в залоге или розыске, не лишается машины. Но юристы банка найдут связь между должником и покупателем автомобиля, выставив продавца мошенником, отказывающимся от исполнения финансовых обязательств. А если покупатель и правда добросовестный, то уже он будет взыскивать с вас долг. Причем списать такие обязательства через банкротство будет нельзя, суд и МФЦ не освобождают от долгов за мошенничество.
  • Повреждать машину. При покупке залоговых авто оформление КАСКО обязательно, если это указано в договоре с банком. Если не платить КАСКО, то банк начнет взимать штрафные проценты или повысит итоговый процент по автокредиту. КАСКО ведь является страховкой и для заемщика: если машина будет повреждена в аварии, то за счет страховой выплаты удастся погасить часть кредита, а при уничтожении авто — полностью погасить автокредит после ДТП. Однако имитировать аварию не стоит: страховщики детально проверяют каждый случай.
  • «Угонять» машину. Если машину угнали по-настоящему, а она застрахована по КАСКО, то от заемщика потребуется написать заявление в полицию и предоставить в страховую компанию копию постановления о возбуждении уголовного дела для выплаты по страховке. Если в действительности авто не угоняли, а все подстроено, то следователи быстро это выяснят, а вы рискуете быть привлеченным к уголовной ответственности за мошенничество.

Наши юристы подскажут вам, что делать, если не можете выплатить автокредит. Для консультации позвоните юристам компании по телефону или задайте вопрос онлайн.

Задайте вопрос юристу по кредитам

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Что делать, если купленная машина оказалась в залоге?

Здравствуйте, уважаемая редакция Т⁠—⁠Ж! Давно и с удовольствием читаю вас, но никогда не думала, что возникнет необходимость задать вопрос.

Два с половиной года назад мы купили машину с рук. В договоре купли-продажи значилось, что эта машина — не залоговое имущество. Уточнили этот вопрос в ГИБДД , они также подтвердили, что машина чиста, но никакого письменного подтверждения мы тогда не взяли. А сейчас нам пришла повестка в суд: вызывают в качестве соответчика с прежним владельцем. Истец — банк. Иск по поводу взыскания задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество — ту самую нашу машину.

Сейчас на руках у нас есть договор купли-продажи и повестка в суд.

Собственно, вопрос: как не остаться без машины и без денег?

Сохранить машину возможно, если в суде вы сможете доказать, что вы добросовестный приобретатель и не знали, что машина в залоге у банка.

Аватар автора

специалист по безопасности

Я расскажу что для этого нужно сделать.

Что такое залог

Залог — это способ обеспечения обязательств должника перед кредитором. Например, покупает человек машину в кредит, оформляет ее в собственность, но машина остается предметом залога. Если владелец машины не может вернуть кредит — банк может продать машину и возместить за счет этого свои убытки или их часть. Это законно.

Залогом может быть не только машина, но и любое другое имущество, ценные бумаги и даже имущественные права.

При перепродаже имущества залог не снимается автоматически. Именно поэтому при оформлении сделок с недвижимостью требуются справки об отсутствии залога. А вот для автотранспорта такого обязательного требования нет, поэтому владельцы часто узнают о наличии залога только после получения повестки из суда.

Если дело дошло до судебного разбирательства, я предлагаю следующий алгоритм действий.

Обратитесь к адвокату

Гугл знает все, но он не знает всех тонкостей вашего дела. А хороший адвокат может их увидеть.

Проверьте дату приобретения машины

Вы пишете, что машину приобрели два с половиной года назад. Это очень важно. Дело в том, что с 1 июля 2014 года вступили в силу изменения гражданского кодекса, которые защищают добросовестных приобретателей. В статье 352 ГК РФ появился пункт 2, в котором сказано, что если вы купили имущество, но не знали, что оно в залоге у банка, то залог прекращается и банк никаких прав на машину не имеет.

Если вы купили машину до 1 июля 2014 года, то эта статья не действует: такой нормы в ГК РФ тогда еще не было. Закон обратной силы не имеет, и в этом случае велика вероятность того, что машина перейдет в собственность банка.

Проверьте, был ли зарегистрирован залог

В статье 339.1 ГК РФ сказано, что залог движимого имущества может быть зарегистрирован в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Этот реестр общедоступен, и при покупке машины любой человек может проверить по вин-номеру, не в залоге ли она.

Регистрировать залог банк не обязан: это его право. Но если он не захотел по каким-то причинам его регистрировать, то вы не могли знать об этом залоге и считаетесь добросовестным приобретателем. Суд в таком случае может решить, что залогодержатель сам виноват: не поставил никого в известность об этом факте. Если банк зарегистрировал залог после того, как вы подписали договор купли-продажи, вы тоже считаетесь добросовестным приобретателем.

Но если залог зарегистрировали до покупки вами машины и информация об этом есть в реестре, то суд может решить, что вы сами виноваты: могли проверить, в залоге машина или нет, но не проверили.

Проверьте документы на автомобиль

Посмотрите, какие документы предоставил вам предыдущий владелец автомобиля и что в них написано. Проверьте это:

  1. В ПТС и СТС не должно быть отметки, что машина находится в залоге.
  2. ПТС должен быть оригиналом, а не дубликатом, изготовленным взамен утерянного.
  3. В договоре купли-продажи не должно быть информации об обременениях и ограничениях.

Если хоть в одном из этих документов есть информация об ограничениях, наложенных на машину, то суд имеет полное право не признавать вас добросовестным приобретателем.

Посмотрите, не занижена ли цена на машину в договоре. Многие продавцы занижают ее, чтобы уклониться от уплаты налога, но в вашей ситуации суд может расценить занижение цены как косвенное подтверждение того, что вы знали об ограничении и согласились на покупку со значительной скидкой.

Обложка статьи

Что делать вам

Доказывать свою добросовестность вам придется самостоятельно.

Ваша основная задача — убедить суд в том, что у вас не было возможности узнать, что машина в залоге у банка. Суд не признает за вами право собственности автоматически. Придется собирать доказательства, приводить свои доводы.

Проверять документы и реестры суд по своей инициативе тоже не может — вам придется заявлять об этом ходатайства. Но помните, что для суда никакие доказательства не могут иметь заранее установленной силы. Они оцениваются наравне с другими доказательствами по делу, в том числе и с теми, которые предоставляет банк.

Факт регистрации автомобиля в ГИБДД как подтверждение добросовестности приобретения суд не примет. У ГИБДД пока нет баз данных с информацией о залоговом имуществе, и обязанностей делать такие проверки у сотрудников полиции тоже нет.

Говорить в суде о том, что вы не знали о существовании реестра залогового имущества, тоже бесполезно. Незнание закона не освобождает вас от ответственности, а правила регистрации и учета залога движимого имущества предусмотрены именно законом.

Но в целом позиция Верховного суда такая: у приобретателя нет и не может быть обязанности предполагать возможную незаконность сделки. Это касается не только автотранспорта, но и другого имущества: квартир, земельных участков.

Какие у меня гарантии?

Никаких. И ваши доводы, и доводы банка в суде имеют равную силу, судья будет оценивать их в совокупности. И помните, что судьи люди и тоже могут ошибаться. Об этом у нас есть целая рубрика — «Изумительные истории».

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *